예금·적금 이자 계산기 — 세후 이자와 만기 수령액(이자소득세 15.4%) 바로 계산

예금(목돈을 한 번에 맡김)인지 적금(매달 나눠 넣음)인지 고르고 금액·연 이율·기간을 넣으면, 세금을 뗀 이자와 만기 수령액이 바로 나옵니다. 예를 들어 1,000만 원을 연 3.0%로 12개월 예금하면 세전 이자 300,000원에서 세금 46,200원을 떼고 253,800원을 받습니다.

이자에 붙는 세금 15.4%

은행 예·적금 이자는 받을 때 세금을 미리 떼고(원천징수) 지급됩니다. 일반 세율은 소득세 14%와 그 10%인 지방소득세 1.4%를 합친 15.4%입니다(소득세법 제129조). 계산기는 소득세와 지방소득세를 각각 10원 미만을 버리고 계산합니다.

조합 예탁금은 2025년 12월 세법 개정으로 총급여 7,000만 원(종합소득 6,000만 원) 초과 준조합원에게 2026년 5%, 2027년부터 9%의 낮은 세율로 분리과세가 적용되고, 그 이하 준조합원은 비과세가 3년 연장된 뒤 2029년 5%, 2030년 9%로 바뀌는 것으로 보도됐습니다(디지털타임스, 2025-12-16). 본인에게 적용되는 세율은 가입할 조합에 확인한 뒤 계산기의 세율 직접 입력에 넣으세요.

비과세종합저축은 2026년 1월부터 만 65세 이상 가운데 기초연금 수급 대상자로 신규 가입 대상이 좁아졌고, 2025년 말까지 가입한 계좌는 만기까지 혜택이 유지됩니다(KB국민은행 안내, 2026-01-08).

적금 이자가 생각보다 적은 이유

적금은 매달 넣은 돈마다 맡긴 기간이 다릅니다. 첫 달에 넣은 돈은 12개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월만 이자가 붙습니다. 그래서 연 5% 적금에 매달 50만 원씩 12개월(원금 600만 원)을 넣으면 세전 이자는 162,500원으로, 600만 원을 연 5% 예금에 1년 맡길 때(300,000원)의 약 절반입니다.

• 예금 단리 이자 = 원금 × 연 이율 × 개월 수 ÷ 12
• 예금 월복리 이자 = 원금 × {(1 + 연 이율 ÷ 12)^{개월 수} − 1}
• 적금 단리 이자 = 월 납입액 × (연 이율 ÷ 12) × n(n+1) ÷ 2
• 적금 월복리 이자 = 월 납입액 × [(1+i){(1+i)ⁿ − 1} ÷ i − n], i = 연 이율 ÷ 12

계산 예시

같은 1,000만 원 예금을 조합 예탁금(세율 1.4%)으로 맡기면 세금은 4,200원이라 세후 이자가 295,800원으로 42,000원 늘어납니다.

자주 묻는 질문

단리와 월복리 중 어느 쪽이 유리한가요?

같은 연 이율이면 월복리가 조금 더 많습니다. 1,000만 원·연 3%·1년이면 차이는 세전 4,159원입니다. 상품 설명서에 표시된 방식을 골라 계산하세요.

이자가 1년에 2,000만 원을 넘으면 어떻게 되나요?

한 해 이자·배당소득 합계가 2,000만 원을 넘으면 넘는 부분은 다른 소득과 합쳐 종합소득세로 다시 계산합니다(금융소득종합과세). 이 계산기는 원천징수 단계의 세금만 계산합니다.

중도해지하면 이자는 얼마인가요?

중도해지하면 약정 금리 대신 낮은 중도해지 이율이 적용됩니다. 상품 설명서의 중도해지 이율을 연 이율 칸에 넣고, 실제로 맡긴 개월 수로 계산해 보세요.

함께 쓰면 좋은 계산기

• 대출 이자 계산기상환 방식별 월 상환액과 총이자
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참고 자료

• 국가법령정보센터 소득세법 제129조(원천징수세율)
• KB국민은행 KB의 생각, 비과세종합저축 가입 대상 · 2026-01-08
• 디지털타임스, 7000만원까지 비과세… 한숨 돌린 상호금융권 · 2025-12-16