중도상환수수료 계산기 — 2025년 개편 수수료율·면제일

갚을 금액과 수수료율, 대출 실행일을 넣으면 중도상환수수료와 수수료가 사라지는 면제일, 하루 늦출 때 줄어드는 금액까지 계산합니다. 2025년 3월 15일에 받은 주택담보대출 중 1억 원을 2026년 10월 13일에 갚으면 3년 부과기간 1,096일 가운데 519일이 남아 수수료율 0.56%를 적용한 265,182원입니다. 금리가 1%포인트 낮은 대출로 갈아타면 연 이자가 100만 원 줄어 약 3.2개월이면 수수료를 메웁니다.

중도상환수수료 계산식

중도상환수수료 = 중도상환금액 × 수수료율 × (부과기간 중 남은 일수 ÷ 부과기간 일수)입니다. 부과기간은 보통 대출 실행일부터 3년이고, 만기가 3년보다 짧으면 만기까지입니다. 시간이 갈수록 남은 일수가 줄어 수수료도 하루 단위로 줄어들고, 부과기간이 끝나면 0원이 됩니다.

• 금융소비자보호법은 대출계약일부터 3년이 지난 뒤에 갚는 경우 중도상환수수료를 받지 못하게 합니다(다른 법령이 허용하는 경우 제외).
• 일부만 갚아도 갚은 금액에만 수수료가 붙습니다. 해마다 일정 한도까지는 수수료 없이 갚게 해 주는 상품도 있습니다.
• 금융회사가 정한 면제 사유(예: 사망·해외 이주 등)에 해당하면 수수료를 받지 않기도 하니 약정서를 확인하세요.

2025년 1월 개편된 수수료율

금융위원회는 금융소비자보호법 감독규정을 고쳐 2025년 1월 13일 이후 새로 맺는 대출부터 중도상환수수료를 실제 비용(자금 운용 차질에 따른 손실과 대출 모집·행정 비용) 안에서만 받도록 했습니다. 금융회사는 해마다 비용을 다시 산정해 협회 누리집에 수수료율을 공시합니다.

저축은행 주담대 고정금리는 1.64%에서 1.24%로, 신협 주담대는 1.61%에서 0.45%로 낮아졌습니다. 새마을금고·농협·수협 같은 상호금융은 금융소비자보호법 적용 대상이 아니어서 자율 개편 여부를 따로 확인해야 합니다.

상환 시점별 수수료 예시

갈아타기 전에 따져 볼 것

• 수수료 ÷ (상환금액 × 금리 차이 ÷ 12) = 수수료를 이자 절감으로 메우는 개월 수입니다. 이 기간보다 오래 새 대출을 쓸 계획이면 갈아타는 쪽이 유리합니다.
• 새 대출의 인지세·보증료·근저당 설정비, 우대금리 조건도 함께 비교하세요.
• 새 대출을 받을 때는 DSR과 스트레스 금리가 다시 적용돼 한도가 줄 수 있습니다.

자주 묻는 질문

중도상환수수료 면제일은 정확히 언제인가요?

보통 대출 실행일로부터 3년이 되는 날부터 수수료가 없습니다. 예를 들어 2025년 3월 15일 실행 대출은 2028년 3월 15일부터 면제입니다. 은행마다 '3년 경과일'을 세는 방식이 하루 정도 다를 수 있습니다.

정책대출도 같은가요?

보금자리론·디딤돌대출 같은 정책 모기지는 한국주택금융공사·주택도시기금 기준을 따르며 수수료율과 면제 조건이 은행 상품과 다를 수 있습니다. 상품 설명서의 중도상환수수료 항목을 확인하세요.

수수료율은 어디서 비교하나요?

은행연합회 소비자포털과 각 금융협회 누리집에서 금융회사별·상품별 중도상환수수료율을 비교할 수 있습니다.

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참고 자료

• 국가법령정보센터 금융소비자 보호에 관한 법률 제20조(불공정영업행위의 금지)
• 금융위원회 보도자료: 1월 13일(월) 신규 대출부터 중도상환수수료율 인하
• 서울신문: 중도상환수수료 절반 이하로(2025.1.10, 금융위 발표 수치)
• 뉴스후플러스: 13일부터 대출 중도상환수수료 인하(업권별 수치)