분양가와 중도금 비율·회차, 납부 일정, 금리, 잔금일을 넣으면 중도금 대출이자를 회차별로 계산합니다. 분양가 6억 원 아파트의 중도금 60%(2027년 1월 15일부터 4개월마다 6회, 회당 6천만 원)를 모두 연 4.5% 대출로 내고 2029년 2월 14일 잔금을 치르면, 이자후불제 조건에서 잔금 때 낼 이자는 2,029만 682원입니다. 같은 일정이 무이자 조건이고 입주지정기간이 2029년 1월 15일에 시작한다면 그 뒤 30일 치인 133만 1,502원만 부담합니다.
중도금 대출이자 계산기
회차별 일할 계산(1년 365일) · 이자후불제·무이자·직접 납부 · 기준일 2026-10-14
- 중도금 총액
- –
- 대출로 내는 중도금
- –
- 내 돈으로 내는 중도금
- –
- 1회차부터 잔금일까지
- –
- 발생 이자 전체
- –
- 시행사가 내 주는 이자
- –
- 전액 대출 뒤 한 달 이자
- –
회차별 대출액 × 연 금리 × 실행일부터 잔금일까지 일수 ÷ 365로 계산하고 원 미만은 버렸습니다. 금리는 한 번 정한 값으로 고정했으며, 실제 중도금 대출은 대부분 변동금리입니다.
중도금 대출이자 계산 방법
- 회차별 중도금 = 분양가 × 중도금 비율 ÷ 회차 수
- 회차별 대출액 = 회차별 중도금 × (대출로 낼 비율 ÷ 중도금 비율)
- 회차별 이자 = 대출액 × 연 금리 × 대출 실행일부터 잔금일까지 일수 ÷ 365
- 이자후불제는 모든 회차 이자를 잔금 때 한꺼번에, 무이자는 입주지정기간 시작일 뒤 이자만 본인이 냅니다.
1회차 대출은 잔금까지 가장 오래 남아 있으므로 이자도 가장 많습니다. 위 예에서 1회차 6천만 원의 이자는 5,629,315원(761일), 마지막 6회차는 1,124,383원(152일)입니다. 중도금 대출은 보통 원금은 잔금 때 한 번에 갚고 이자만 쌓이는 구조라 복리가 아닌 단리로 계산합니다.
| 이자 조건 | 이자를 내는 사람 | 내는 시기 | 확인할 점 |
|---|---|---|---|
| 이자후불제 | 수분양자 | 잔금 때 한꺼번에 | 잔금 때 목돈이 더 필요함 |
| 무이자 | 입주지정기간 시작 전까지 시행사, 그 뒤 수분양자 | 잔금 때(본인 부담분) | 공고문의 이자 부담 기준일과 잔금 시점 |
| 직접 납부(유이자) | 수분양자 | 대출 실행 뒤 매달 | 회차가 늘수록 월 이자가 커짐 |
2026년 중도금 대출 한도와 조건
| 구분 | 규제지역(서울 전역·경기 15곳) | 수도권 비규제지역 | 지방(비수도권) |
|---|---|---|---|
| 무주택 일반 LTV(분양가 기준) | 40% | 70% | 70% |
| 생애최초 LTV | 70% | 70% | 80% |
| 서민·실수요자 LTV | 60%(분양가 8억 원 이하 등) | 70% | 70% |
| 주택도시보증공사 보증 한도 | 분양대금의 60% | 분양대금의 60% | 분양대금의 60% |
| 보증 전에 낼 계약금 | 분양가의 10% 이상 | 5% 이상 | 5% 이상 |
| 세대당 보증 건수 | 1건 | 2건 | 2건 |
실제 중도금 대출은 중도금, 분양가 × LTV, 분양가 × 60% 중 가장 작은 금액까지 나옵니다. 서울에서 무주택 일반 조건으로 분양받으면 중도금 60% 중 40%만 대출이 되고 20%는 직접 내야 합니다. 같은 일정에서 대출 비율을 40%로 바꾸면 이자후불제 이자는 1,352만 7,120원으로 줄지만 그만큼 현금이 더 들어갑니다. 중도금 대출에는 수도권 주택가격별 금액 한도(6억·4억·2억 원)와 DSR이 적용되지 않으며, 잔금대출로 바꿀 때 LTV·금액 한도·스트레스 DSR을 다시 심사합니다.
금리·대출 비율별 이자 비교
| 연 금리 | 이자후불제(대출 60%) | 이자후불제(대출 40%) | 무이자 조건 본인 부담(60%) |
|---|---|---|---|
| 3.5% | 15,781,641원 | 10,521,094원 | 1,035,612원 |
| 4.0% | 18,036,162원 | 12,024,107원 | 1,183,560원 |
| 4.5% | 20,290,682원 | 13,527,120원 | 1,331,502원 |
| 5.0% | 22,545,203원 | 15,030,135원 | 1,479,450원 |
| 5.5% | 24,799,722원 | 16,533,148원 | 1,627,392원 |
주의할 점
- 이자후불제 이자는 잔금과 함께 내야 하므로 잔금 자금 계획에 꼭 넣으세요. 분양 필요현금 계산기에 그대로 옮겨 넣을 수 있습니다.
- 무이자나 이자후불제 조건이라도 입주지정기간이 시작된 뒤 이자는 보통 본인 부담입니다. 공고문에 적힌 이자 부담 기준일을 확인하세요.
- 중도금 대출 보증료(주택도시보증공사 연 0.13%)가 따로 붙을 수 있으며, 누가 내는지는 분양 조건마다 다릅니다.
- 개인이 낸 중도금 대출이자는 취득세 과세표준(취득가격)에 넣지 않습니다(지방세법 시행령 제18조 제1항 단서).
- 잔금대출 한도가 중도금 대출보다 적게 나오면 차액을 입주 때 현금으로 갚아야 합니다.
자주 묻는 질문
이자후불제와 무이자는 무엇이 다른가요?
이자후불제는 이자를 나중에 낼 뿐 결국 수분양자가 모두 냅니다. 무이자는 입주지정기간 시작 전까지의 이자를 시행사가 내므로 본인 부담이 훨씬 적습니다. 위 예에서 차이는 1,895만 9,180원입니다.
중도금 이자는 언제까지 붙나요?
중도금 대출을 갚는 날, 보통 잔금을 치르면서 잔금대출로 바꾸거나 현금으로 상환하는 날까지 붙습니다. 계산기는 잔금일을 상환일로 보고 일수를 셉니다.
중도금 대출이 거절될 수도 있나요?
주택도시보증공사 보증은 세대당 건수 제한(규제지역 1건, 그 밖 2건)이 있고 계약금을 일정 비율 이상 내야 합니다. 집이 있는 세대는 규제지역에서 기존 집 처분 조건이 붙는 등 대출이 제한될 수 있으니 계약 전에 사업장 협약 은행에 확인하세요.
함께 쓰면 좋은 계산기
참고 자료
- 주택도시보증공사 주택구입자금보증(중도금 대출 보증) 상품 개요 · 보증 한도 60%·보증료 0.13%·세대당 건수
- 금융위원회 「10.15 주택시장 안정화 대책」 관련 FAQ(2025.10.17) · 규제지역 LTV 40%·생애최초 70%·서민 60%
- 금융위원회 보도자료: 주택시장 안정화를 위한 대출수요 관리 방안(2025.10.15)
- 금융위원회 2026년도 가계부채 관리방안(2026.4.1) · 중도금대출 대출한도 미적용
- 국가법령정보센터 은행업감독규정 [별표 6] 주택 관련 담보대출 리스크관리기준 · 2026.10.2 시행
- 국가법령정보센터 지방세법 시행령 제18조(사실상취득가격의 범위)
기준일 2026-10-14
계산 결과는 이 화면과 따로 만든 검산표로 예시 3건 이상을 대조해 확인했습니다. 결과는 입력값과 공개 기준으로 낸 참고용 추정치이며, 실제 금액은 금융회사 약정·세무 당국 판단에 따라 달라질 수 있습니다.
오류를 발견하면 문의 페이지로 알려 주세요. 확인 후 바로 고치고 기준일을 갱신합니다.