연체이자 계산기 — 지연손해금·법정이율 5·6·12％ 한 번에

원금과 연이율, 연체 시작일과 종료일을 넣으면 하루 단위로 연체이자(지연손해금)를 계산합니다. 1,000만 원을 연 15%로 2026년 1월 15일부터 10월 14일까지 272일 늦게 갚으면 1,000만 원 × 15% × 272 ÷ 365 = 1,117,808원입니다. 약정이 없는 민사 채무는 연 5%, 상거래 채무는 연 6%, 소송을 내면 소장이 송달된 다음 날부터 연 12%가 적용되고, 은행 대출 연체이자는 약정금리에 연 3%포인트를 더한 금액(최고 연 20%)을 넘을 수 없습니다.

연체이자 계산 공식

• 연체이자 = 원금 × 연이율 × 연체 일수 ÷ 365 (단리, 원 미만 버림)
• 기간을 날짜로 셀 때는 첫날을 빼는 것이 원칙입니다(초일 불산입, 민법 제157조). 1월 15일부터 연체됐다면 1월 16일부터 셉니다. 계약서에 ‘당일부터’라고 정했다면 초일 산입을 선택하세요.
• 소송을 한 경우: 갚기로 한 날부터 소장(또는 지급명령) 송달일까지는 연 5%(상사 6%)나 약정 이율, 송달 다음 날부터 다 갚는 날까지는 연 12%입니다.

법정이율과 상한(2026년 10월 현재)

이자제한법은 개인 사이에 돈을 빌려준 계약에 적용되고, 등록된 대부업자나 은행·카드사 같은 금융회사에는 적용되지 않습니다(이자제한법 제7조). 대신 대부업법이 같은 연 20% 상한과 연체이자 상한을 정합니다. 최고이자율을 넘는 이자를 이미 냈다면 초과분은 원금을 갚은 것으로 보고, 원금이 없어지면 돌려받을 수 있습니다.

계산 예시

자주 하는 실수

• 첫날 포함 여부: 초일을 넣느냐에 따라 하루치 이자가 달라집니다. 판결문은 보통 ‘2026. 1. 16.부터 다 갚는 날까지’처럼 이자가 시작되는 날을 적고 그날을 포함해 셉니다. 이때는 그 날짜를 시작일로 넣고 초일 산입을 고르세요.
• 연 20%를 넘는 약정: 개인 간 금전대차라면 넘는 부분은 무효이고, 받으면 처벌 대상입니다(이자제한법 제8조).
• 대출 전액 연체: 은행 대출은 일정 기간 이상 연체해 기한의 이익을 잃으면 갚을 날이 안 된 남은 원금 전체에 연체이자가 붙습니다.
• 윤년: 이 계산기는 1년을 365일로 봅니다. 일부 금융회사 약관은 윤년(2028년 등)에 366일로 나누므로 몇 원 차이가 날 수 있습니다.
• 복리 계산: 이자에 다시 이자를 붙이는 복리 약정은 최고이자율을 넘는 부분이 무효입니다(이자제한법 제5조). 이 계산기는 단리입니다.

자주 묻는 질문

연체이자와 지연손해금은 같은 말인가요?

돈을 갚기로 한 날을 넘겨 생기는 손해배상을 법률에서는 지연손해금이라고 하고, 금융 실무에서는 연체이자라고 부릅니다. 계산 방법은 같습니다. 약정한 연체이율이 있으면 그 이율, 없으면 법정이율을 씁니다(민법 제397조).

빌려준 돈을 소송으로 받으면 몇 %가 붙나요?

소장이나 지급명령이 채무자에게 송달된 날까지는 약정 이율이나 민사 연 5%(상거래는 6%), 송달 다음 날부터 다 갚는 날까지는 연 12%입니다. 계산기의 ‘소송(→12%)’을 고르고 송달일을 넣으면 두 구간을 나눠 계산합니다.

은행 대출 연체이자는 얼마까지 받을 수 있나요?

금융회사는 약정 대출이자율에 연 3%포인트를 더한 비율까지만 연체이자로 받을 수 있고, 어떤 경우에도 연 20%를 넘을 수 없습니다. 연 5.5% 주택담보대출이면 연체이율은 최고 연 8.5%입니다.

이 계산 결과로 바로 청구할 수 있나요?

계산 결과는 참고용입니다. 일부를 갚았다면 갚은 날 기준으로 구간을 나눠 다시 계산해야 하고, 법원 판결·지급명령에 적힌 이율과 기간이 우선합니다.

함께 쓰면 좋은 계산기

• 대출 이자 계산기정상 상환 이자와 비교
• 중도상환수수료 계산기연체 대신 일찍 갚을 때
• 날짜 계산기기간·일수 세기
• 부동산 용어 사전기한의 이익 상실·법정이율 등

참고 자료

• 국가법령정보센터 민법 제157조(기간의 기산점)
• 국가법령정보센터 민법 제379조(법정이율)
• 국가법령정보센터 민법 제397조(금전채무불이행에 대한 특칙)
• 국가법령정보센터 상법 제54조(상사법정이율)
• 국가법령정보센터 소송촉진 등에 관한 특례법 제3조(법정이율)
• 국가법령정보센터 소송촉진 등에 관한 특례법 제3조제1항 본문의 법정이율에 관한 규정(연 12%)
• 국가법령정보센터 이자제한법 제2조(이자의 최고한도)
• 국가법령정보센터 이자제한법 제2조제1항의 최고이자율에 관한 규정(연 20%)
• 국가법령정보센터 대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률 제8조·제15조
• 국가법령정보센터 같은 법 시행령 제5조·제9조(이자율·연체이자율 상한)
• 국가법령정보센터 금융위원회 고시: 연체이자율에 관한 규정(약정이자율 + 3%p)